El Gobierno utilizará fondos del FGS de ANSES para generar financiamiento de largo plazo para los bancos. Los créditos estarán destinados a la compra, construcción, ampliación o refacción de la primera vivienda.
El ministro de Economía, Luis Caputo, anunció este miércoles un nuevo programa para impulsar el crédito hipotecario y ampliar las posibilidades de acceso a la primera vivienda. La iniciativa contempla $2 billones provenientes del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de ANSES, que serán canalizados hacia los bancos mediante licitaciones de depósitos a plazo fijo ajustables por UVA.
El objetivo es atacar uno de los principales problemas del mercado hipotecario argentino: los bancos captan depósitos principalmente a corto plazo, pero necesitan fondos de mayor duración para otorgar préstamos que pueden extenderse durante 15, 20 o 30 años.
Cómo funcionará
El programa no consiste en un crédito que las familias puedan solicitar directamente al Estado. El mecanismo funcionará a través de las entidades financieras.
El FGS licitará depósitos por hasta $200.000 millones en cada operación. Cada banco podrá ofertar como máximo por el 20% del monto de cada licitación y tendrá 90 días corridos para transformar los fondos recibidos en nuevos créditos hipotecarios.
Habrá dos modalidades para los depósitos que reciban los bancos:
- 1 año: UVA + un interés adicional mínimo de 2,50%.
- 5 años: UVA + un interés adicional mínimo de 4,50%.
A cambio, las entidades que participen deberán ofrecer créditos hipotecarios con condiciones determinadas por el programa: una tasa máxima de UVA + 7,50%, un plazo mínimo de 15 años y un monto máximo equivalente a 150.000 UVA por préstamo.
¿Cuánto podría pagar una familia?
El Gobierno presentó un ejemplo para mostrar cómo podría funcionar el esquema.
Para una propiedad valuada en US$106.667, con un financiamiento equivalente al 75% del valor, el crédito sería de aproximadamente $120,9 millones. En una simulación a 25 años y con una tasa de UVA + 7%, la cuota inicial sería cercana a $865.000.
Para mantener una relación cuota-ingreso del 25%, el grupo familiar debería acreditar un ingreso neto mensual de aproximadamente $3,46 millones. Se trata de un ejemplo oficial y no de una cuota garantizada para todos los bancos o solicitantes.
El Gobierno estima que podría alcanzar a 18.000 familias
Según explicó Caputo, el programa completo podría generar soluciones habitacionales para unas 17.000 a 18.000 familias, tomando como referencia el monto promedio de los créditos hipotecarios actuales.
El ministro también señaló que el crédito hipotecario todavía tiene una participación muy baja en la economía argentina. Según los datos presentados durante el anuncio, representa alrededor del 2% del PBI, frente al 27% de Chile.
Caputo sostuvo que el Gobierno busca no solamente facilitar el acceso a la vivienda, sino también generar un efecto sobre la construcción, el empleo y otras actividades vinculadas al mercado inmobiliario.
La clave estará en los créditos que efectivamente ofrezcan los bancos
Aunque el anuncio representa una ampliación del fondeo disponible para el sistema financiero, no significa que todas las familias puedan acceder automáticamente a una hipoteca.
La aprobación seguirá dependiendo de cada entidad financiera y de sus requisitos de ingresos, relación cuota-ingreso, historial crediticio, porcentaje de financiación y características de la propiedad.
Además, al tratarse de créditos UVA, el capital se actualiza según la evolución de la UVA. Por eso, la cuota y el saldo de deuda deben analizarse teniendo en cuenta la evolución futura de la inflación y de los ingresos del hogar.
El Gobierno espera que la primera licitación se convierta en el punto de partida de un mercado hipotecario de mayor volumen y que el nuevo esquema permita que más argentinos puedan acceder al financiamiento para su primera vivienda.